Opportunités de réponses à la diminution de l’interchange

Synthèse

Le 9 décembre 2015, était censée intervenir la mise en application du Règlement Européen 2015/751 relatif aux commissions d’interchange. Entre autres, ce règlement prévoyait la fixation de l’interchange à 0.20% pour les opérations par carte de débit et 0.30% pour les opérations par carte de crédit (contre 0.28% auparavant toutes opérations confondues).

Pour autant, le réseau national CB ne permettant pas de distinguer les opérations de débit des opérations de crédit, un décret en date du 8 décembre 2015 a instauré une période d’application transitoire à 0.23% pour toutes les cartes et ce, jusqu’au 9 décembre 2016. L’objectif cible reste néanmoins le même.

Cette évolution, combinée avec les propositions de Michel Sapin – dont la fin de la partie fixe des commissions commerçant – lors des Assises de Paiement de juin dernier, crée un contexte réglementaire encadré dont l’objet est de favoriser le paiement par carte ainsi que son innovation, sans pour autant créer une situation de rente pour les acteurs du secteur. En encadrant les prix, le nouveau schéma cible crée toutefois un manque à gagner obligeant chaque acteur à revoir son modèle.

Au-delà des discussions nombreuses sur le niveau optimal d’interchange, et maintenant que l’échiquier est connu et posé, se pose la question des mouvements de chacune des pièces. Quels seront les écarts entre les mouvements souhaités – notamment par le régulateur – et ceux que nous nous apprêtons à observer ?

Dans ce contexte nouveau où chaque acteur cherchera à optimiser son positionnement, l’analyse transactionnelle offre un regard objectif sur la situation réelle des banques et de leurs clients. Elle apporte ainsi un éclairage sur les options envisageables et leurs conséquences en fonction d’un curseur à définir.

Sur cette base, il appartiendra naturellement à chaque acteur de définir avec précision les actions / la posture qu’ils souhaitent prendre au regard de l’interprétation de sa situation spécifique…